事件回放：近日，某匿名用户在网络爆料，称国内某一线车贷平台暴出大量逾期坏账，内容触目惊心。今天天蜂GPS就与你共同探讨一下如何才能把车贷风控做好？

今天天蜂GPS就与你共同探讨一下如何才能把车贷风控做好？

一、车贷行业的5大风险

1、欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险：机构建立的信用管理体系和信用评估技术自身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

5、贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

二、车贷风控措施的13条实操建议

1、授信时“看车更要看人”，强化人与担保物的双重风险评估，审批时也要看人的资信。

2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访。

3、以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。

4、坚持小额、短期策略，不经营涉嫌违法、违规业务。

5、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险。

6、从同行转贷的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。

7、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求。其实行业内已经逐渐意识到多头负债带来的风险。

8、加强GPS对车的管控，10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更保险第一受益人，GPS根据异常规则自动报警。

9、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理。

10、充分利用第三方大数据征信机构，根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。

11、内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

12、账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

13、抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。

三、车贷风控防欺诈的16条金科玉律

1、审“车辆拥有的时间”：购买或者过户在三个月之内的新车要防范，一般情况下，人们如有大额资金需求计划，不会先去花钱买车，然后再承担高利率借款。

2、审“车辆类型”：二十万左右的车骗贷较多，日系车为多，也有德系车，此价位车骗贷成本合理，且流动性好，又保值，在骗贷之后容易出手，将车卖掉。

3、审“购车款是否本人支付”：要根据借款人的工作、身份地位、年龄判断其是否车辆的实际付款者，也就是说车的付款方如另有其人，一般默认此借款人为风险贷款者。

4、审“驾驶证”：若车贷者本人没有驾驶证或是驾驶证是近期新办的话，不符合常理。

5、审“职业类型”：车贷诈骗者大多伪装成上班族加以行骗，因为伪装成老板或者高管成本较高,也容易被识破。

6、审“性格类型”：防“性格暴躁贷款人”，观察贷款人的性情,如果是性情急躁,嗓门大,脾气爆，这种性格的人不好相处,一般还款情况不好。

7、审“申请方式”：防二人同行申请，贷款人在办理过程中,身边总有一位“好朋友”而非家属相伴,违背了人们借款时避讳熟人知晓的常理，如果在电话审核中发现联系人就是此陪同“好朋友”则更加可疑。

8、“面审”：在面审时，贷款人对于生意或者公司的事情总闪烁其词,不甚清楚的，或者夸夸其谈，大肆吹嘘的，此类人容易逾期。

9、“电审”：在电话审核中，发现各个联系人之间的信息产生了矛盾，有不一致，说明其中有谎言或者错误信息。

10、审“住址和工作地点”：贷款人的工作和住址不稳定，经常换工作和搬家的人一般无法放心给贷款。

11、审“家人对贷款的态度”：如果贷款者的家人极力反对贷款，甚至贷款者根本不愿让家人知道有贷款行为的人需要被重点关注。这可能是贷款者具有不良嗜好、具有非法经营的嫌疑、品行不端等等。

12、审“工作信息”：贷款者上班的公司或者职位不真实，考察发现没有提供的就业公司、或者该公司没有此员工。

13、审“股东和高管信息”：贷款人自称股东的，但是又改口说股份是私下代持。或自称公司高管，但对公司管理情况丝毫不知的。

14、审“现场调查”：贷款人阻止审核员去家里或者公司现场考察的，或者此时提出自动放弃贷款的。

15、审“征信记录”：征信空白的人，或者没办过信用卡的人。

16、审“签合同态度”：借款人在签署借款合同时非常随意,对合同内容、借款利率、借款金额、还款方式、期限等都不在意的，应该加以观察：这一般是没有打算要还款的前兆。

四、如何选择一个靠谱的GPS产品服务运营商合作，来降低车贷风险

最近小编打开某著名购物网站，在搜索栏中打入了GPS定位器字样，立刻跳出了数页此类产品，价格从30多元到近千元不等，与最近网上流传的85元老人手机如出一撤，恶性价格竞争，最终受害的是车贷公司。超低价格的产品几乎0服务，更谈不上品质，对此小编决定为车贷公司在选择GPS产品合作伙伴时，存在的一些选购的误区进行剖析，跟随小编一起来看看吧！

据编者了解，目前市场上售卖的GPS定位器产品有两种，一种是基站定位的手机定位产品，它实际上不是GPS定位器产品，却号称是GPS定位器产品来误导车贷公司。

大多数车贷公司由于不专业，所以分不清楚二者的区别。手机定位产品是被动定位的，只能实现简单的定位，而无法实现轨迹和实时跟踪等功能，每次定位要发信息或点击发送定位请求才能定位，GPS定位器产品是主动汇报，按照设置好的数据回传频率，定位信息主动发回给用户，不管用户需不需要。用户可以查询任意时间内设备的轨迹和跟踪设备的情况。在定位精度上，GPS定位器产品正常的误差在25米以内，好的产品可以做到5-10米，而手机定位在最好情况下的定位误差都在400米以上。

下图为手机定位产品

另外一点值得我们注意的是 GPS定位器的硬件产品是GPS车辆监控平台能否正常使用的基础，GPS定位器产品的性能以及产品能否长期稳定地工作决定于GPS定位器产品的硬件质量。目前，进入GPS定位器产品领域的门槛越来越低，市场上充斥着各类的GPS定位器产品，GPS车载终端硬件的质量也参差不齐。因此车贷公司在GPS车载终端硬件的选择上务必谨慎。最好选择研发生产运营于一体的GPS运营商。这样在售后服务时候才不会互相踢皮球，工厂说平台的问题，平台说硬件不稳定。

下图为天蜂GPS工厂流水线

在选择GPS运营商产品时，应结合以下几点，品牌、产品质量、售后服务，以及价格。也就是一比、二选、三看也就是我们常说的货比三家。

选产品质量：质量的重要性在此不必多说，好比你买一部iphone手机跟买一部几百块的山寨手机，现实就摆在你面前。需要我们注意一下，黑作坊厂商直接关系到GPS产品质量的稳定性；另外GPS终端的安装和维修全部都是GPS运营商来完成的。安装维修技术水平很重要。从生产出的GPS终端说到底还只是个半成品，还需要经过专业的安装调试，才能正常使用，安装质量在保证产品质量中起着十分重要的作用。

售后服务：说到售后往往是用户最关心的问题了，有的厂商将产品卖出之后就玩失踪，或者你打电话给厂家，厂家却是一拖再拖，直接影响用户对GPS产品的使用。有许多用户因生产厂商售后服务太差无耐换其它品牌GPS产品。

以下为天蜂GPS服务网点分布图

目前部分入网客户较少的小型GPS产品运营商为了在残酷的市场竞争中不被淘汰，采用低价恶性竞争，因为同样的价格规模相对较小的运营商被客户选择的机会相对较小。而低价恶性竞争带来的恶果是很多小服务商快速进入市场，由于长期不能赢利，最终得到的便是服务非常差或基本没服务。所以车贷公司在选择GPS产品服务运营商时，一定要选择有信誉、实力和经验丰富、资源丰厚、网络强大、可持续发展的运营商。

天蜂GPS创立于深圳，注册资金1500万。在线监控车辆达100多万台，公司坚持以“中国车贷GPS第一品牌”的标准，严格要求自己。以优质的服务，领先的技术，服务客户。公司长期以来“专业、专注、专精”于车贷GPS行业研发运营与服务。以GPS，LBS基站，WIFI，移动互联网，物联网，大数据和云计算为技术支撑，面向车贷行业，提供优质专业的汽车金融风险管控方案。未来我们将一如既往，坚持创新，自建壁垒，用蜜蜂精神去追求极致的用户体验，成为全国乃至全球车贷GPS第一品牌。